SEGUROS DE VIDA 

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CONCEPTO

Es una operación por la que una compañía aseguradora se compromete, previo pago de una prima por el tomador del contrato, a abonar al beneficiario del contrato un capital o una renta en las condiciones establecidas en el caso de fallecimiento del asegurado o de supervivencia de éste en una determinada fecha.

Estos riesgos, el de fallecimiento y el de supervivencia, pueden estar dentro de la misma póliza o por separado en pólizas distintas. Cuando se recogen dentro de una misma póliza se trata de los llamados contratos de seguros mixtos, que cubren:

  • El riesgo de fallecimiento del asegurado durante la vigencia de la póliza.
  • Y el de supervivencia en una determinada fecha.
  • Además de estos riesgos es común que el seguro de vida cubra la contingencia de invalidez, que impida al asegurado el desarrollo de su actividad profesional, bien sea permanente o temporal.

MODALIDADES DE SEGUROS DE VIDA

Los seguros de vida se basan en tres tipos básicos y sus respectivas modalidades.

  • Seguros para caso de muerte o seguros de riesgo, que garantizan el pago de un capital para el caso de muerte del asegurado.
  • Seguros de vida entera. Se paga el capital asegurado a los beneficiarios después del fallecimiento del asegurado.
  • Seguros Temporales. Se paga el capital asegurado a los beneficiarios para el caso del fallecimiento del asegurado en el plazo estipulado en la póliza.
  • Seguros para caso de vida o seguros de ahorro. Garantizan el pago del capital o de una renta, sí el asegurado vive en la fecha de finalización del contrato.
  • Seguro de capital diferido. Garantiza el pago del capital si el asegurado vive en la fecha de finalización del contrato.
  • Seguro de Renta Garantiza el pago al asegurado de una renta, en lugar del capital. La renta puede ser vitalicia o temporal.
  • Seguros mixtos. Combinan un seguro para el caso de muerte o vida en un único contrato.
  • Seguro ordinario. Garantiza el pago de un capital bien a los beneficiarios o al asegurado si sobrevive al periodo del contrato.
  • Seguro a término . Garantiza el pago de un capital en una fecha determinada, independientemente de que el interesado fallezca o no.

FORMA DE PAGO DE LA PRIMA

La flexibilidad del pago de la prima determina que existan distintos tipos de seguro en función de dicho pago:

  • Seguros de prima única. Se paga de una sola vez al formalizar el contrato.
  • Seguros de primas periódicas. La prima se paga en unas fechas prefijadas, pueden ser por años, semestres, trimestres o meses. Así, la prima también puede ser constante, creciente, decreciente.
  • Además, el tomador del seguro puede realizar pagos adicionales sin periodificación alguna en los seguros de vida que cubran la supervivencia

¿QUÉ GARANTÍAS OPCIONALES SE PUEDEN CONTRATAR?

  • Fallecimiento por accidente. Siempre que se produzca como consecuencia de un acontecimiento externo, súbito, violento y ajeno a la intencionalidad del asegurado, salvo suicidio. Se cubre el doble del capital asegurado.
  • Fallecimiento por Accidente de circulación. Ya sea como peatón, conductor o pasajero. Se garantiza un capital igual al asegurado para el caso de muerte y junto con el de accidente se convierte en el triple del capital.
  • Invalidez absoluta y permanente. Siempre que quede inhabilitado totalmente para realizar cualquier actividad laboral o profesional.
  • Invalidez Total o incapacidad profesional. El asegurado puede realizar alguna actividad laboral, pero no su profesión habitual.
  • Anticipo de un capital en caso de invalidez. El asegurado deja de pagar las primas en el momento en que se produce y el capital se recupera normalmente en dos plazos separados por una anualidad.
  • Exención del pago de primas por invalidez. El asegurado deja de pagar primas si se produce la invalidez mientras el contrato siga vigente.

¿DE QUÉ DEPENDE EL COSTE DE LA PÓLIZA?

El coste de la prima del seguro de fallecimiento estará en función de unos objetivos intrínsecos del asegurado, así como de los factores de política comercial de la compañía.

Entre los factores intrínsecos se encuentran:

  • Edad.
  • Sexo.
  • Situación médica.
  • Aspectos técnicos como la duración de la cobertura y el capital asegurado como prestación.

El riesgo que asumen las compañías de seguros se calcula según las tablas de mortalidad que indican la probabilidad de fallecimiento para las distintas edades. De esta forma si se utilizan unas tablas cuyo muestreo estadístico sea más moderno ofrecen una esperanza de vida mayor, lo que supone menor riesgo y como consecuencia un menor coste para el usuario.

FORMA EN QUE SE RECIBEN LAS PERCEPCIONES

Lo mismo que el pago de las primas, los beneficiarios del seguro de vida también tienen una gran flexibilidad a la hora de percibir las prestaciones.

  •  En forma de capital: se cobra de una sola vez.
  • En forma de renta: se cobra en varias veces. Ésta puede cobrarse durante un periodo determinado (renta temporal) o hasta el fallecimiento del beneficiario (renta vitalicia). Además la renta se puede traspasar a otra persona (normalmente el cónyuge) al fallecer el beneficiario. En este caso el cálculo de la renta se realiza sobre la supervivencia de dos personas:

               - El beneficiario

               - El cónyuge

  • Una combinación de ambas fórmulas: se percibe una parte como capital y el resto se cobra en forma de renta.

CUESTIONES BÁSICAS SOBRE EL BENEFICIARIO DE LOS SEGUROS DE VIDA

  • Es la persona que recibirá la indemnización cuando ocurra el hecho cubierto en la póliza en la persona del asegurado.
  • El tomador del seguro podrá designar beneficiario o modificar la designación realizada anteriormente, sin necesidad de consentimiento por parte del asegurador, es decir; es un acto unilateral del tomador.
  • La designación podrá realizarse en la póliza o en una comunicación posterior.
  • En el caso de que no haya sido concretamente determinado, ni existan reglas para su determinación, en el momento del fallecimiento del asegurado, el capital corresponderá al tomador.
  • La forma más clara de designar a los beneficiarios será con nombre y apellidos.
  • La revocación del beneficiario podrá realizarse en cualquier momento.
  • Las pólizas de seguros de vida son inembargables.
  • Se podrá exigir al beneficiario el reembolso del importe de las primas abonadas por el contratante en fraude de sus derechos.

SEGURO DE VIDA-AHORRO (Planes de jubilación)

  • Se conocen como planes de jubilación.
  • Cubren la supervivencia de una persona a una determinada fecha.
  • Se van capitalizando las primas aportadas.
  • Son los seguros de vida mixtos, en los que se cubre parte de riesgo y parte de ahorro.
  • En el supuesto de fallecimiento los beneficiarios recibirán el importe generado.

RENTABILIDAD DEL SEGURO DE VIDA

  • Está permitido por ley que garanticen una rentabilidad mínima.
  • La rentabilidad estará representada por el tipo de interés técnico.
  • Podrá garantizarse una rentabilidad superior si se puede demostrar que la rentabilidad de las inversiones es mayor.

TIPOS DE SEGURO DE VIDA-AHORRO

  • Seguros inmediatos, en los cuales se invierte un capital con la finalidad de percibir una prestación en forma de renta inmediata después de la firma del contrato. Se utilizan para colocar una cantidad con vistas a que proporcione una renta a largo plazo.
  • Seguros diferidos, cuando la prestación bien sea en forma de capital o renta se comienza a percibir a partir de una fecha futura fijada en el contrato.

LA PARTICIPACIÓN EN BENEFICIOS

Los seguros de vida garantizan una rentabilidad mínima, que normalmente no coincidirá con la rentabilidad real que estará compuesta por la rentabilidad mínima más la participación en beneficios.

La participación en beneficios se trata de un sistema por el que el cliente accede a los rendimientos obtenidos por la compañía aseguradora correspondientes a las inversiones realizadas por ésta en los mercados financieros con el volumen de ahorro acumulado en su cartera.

  • Beneficios por mortalidad, por la diferencia favorable entre la mortalidad prevista y la que realmente se produce.
  • Beneficios por el rendimiento de las inversiones, por la diferencia entre el interés técnico que garantiza y el rendimiento efectivamente obtenido por las entidades de las inversiones en que se materializan el conjunto de primas aportadas por los tomadores de este tipo de seguros.

CONCEPTO DE VALOR DE RESCATE

El tomador que haya pagado las dos primeras anualidades de la prima, o un plazo inferior si en su caso así se establece en la póliza, podrá ejercer el derecho de rescate mediante la oportuna solicitud, conforme a las tablas establecidas en la póliza.

Este ejercicio supone la rescisión unilateral del contrato y el cese en el pago de las primas.

La cantidad de dinero que constituye el valor de rescate estará representada por el importe de la provisión matemática o de seguros de vida de la póliza.

A esta cantidad se le aplicarán una serie de deducciones producidas por:

- Los gastos de gestión interna y externa que no hayan sido amortizados al producirse el rescate.

- El lucro cesante que deja de obtener de los rendimientos de sus inversiones, producido por la prematura extinción del contrato por parte del tomador del mismo.

VALOR DE REDUCCIÓN

Una vez transcurridas las dos primeras anualidades, la falta de pago de la prima por parte del tomador producirá la reducción del seguro conforme a la tabla de valores inserta en la póliza.

También podrá ser solicitada por el tomador. De esta forma si se produce el impago de la prima, la reducción opera de forma automática pudiendo ser aplicada por el tomador.

Por lo tanto el efecto principal de la reducción va a ser la modificación del mismo; el contrato sigue vigente aunque el tomador cese el pago de las primas, pero el capital final se verá reducido.

No obstante, el tomador en cualquier momento antes del fallecimiento del asegurado puede rehabilitar la póliza (que ha quedado en suspenso con la reducción>, cumpliendo para ello las condiciones establecidas en la póliza.

¿CUÁLES SON LOS REQUISITOS PARA LA REHABILITACIÓN DE UNA PÓLIZA?

  • Abono de las primas no pagadas con sus respectivos intereses.
  • La demostración de un buen estado de salud cuando el seguro tenga un alto componente de riesgo, como en el caso de seguros de vida mixtos.

CIRCUNSTANCIAS QUE SE DEBERAN CONSIDERAR AL CONTRATAR UN SEGURO DE VIDA

- La solvencia y estabilidad de la entidad aseguradora, porque dependiendo del tipo de seguro:

  • Contaremos con capitales muy elevados en el caso de seguro de riesgo.
  • Tendremos capitales acumulados durante un largo plazo en el caso de seguros de ahorro.

-       Para el caso de seguro de riesgo debemos fijarnos en la relación existente entre el precio y la cobertura que se ofrece. Es importante fijarse, entre otros, en:

  • Los tipos de invalidez que se contratan.
  • Las prestaciones complementarias.
  • Las exclusiones.
  • La obligatoriedad de hacerse o no reconocimiento médico en función de los capitales a contratar o la edad, puesto que el informe facultativo supone en muchos casos la aplicación de sobreprimas, encareciendo la póliza.

- En los seguros de ahorro es importante analizar cuál será la rentabilidad real que se obtiene por la inversión:

  • Valorar el capital final garantizado en la póliza.
  • La fórmula o cláusula de participación en beneficios para saber cuál es el capital final estimado, puesto que esta rentabilidad estimada puede no coincidir con la real con el fin de deslumbrar al consumidor. Así debemos ver que la rentabilidad que establezca la póliza se corresponda con la evolución de tipos de interés en el momento de contratarse, evitando la referencia a tipos pasados. Por ello siempre es mejor fijarse en el capital garantizado que en el estimado.

- La liquidez. Sobre todo ver a partir de qué momento se puede disponer de los ahorros a través del rescate y cuál es la cantidad a abonar en caso de ejercer dicho derecho.

Consejos generales

1. Este seguro es prioritario para el cabeza de familia, sobretodo si tiene hijos menores. Cubre las principales necesidades materiales que surgen en el seno de la familia a consecuencia del fallecimiento prematuro de quien les proporciona la totalidad o una parte de sus recursos económicos. Estas necesidades son, por ejemplo:
- La manutención, para que los restantes miembros de la familia puedan reconducir adecuadamente su futuro económico.
- La continuación de los estudios de los hijos.
- El pago de letras, hipoteca de la vivienda y en general cualquier préstamo pendiente.
- Los gastos de entierro
- El impuesto de sucesiones.
2. En el caso de que ambos cónyuges tengan una ocupación profesional, es conveniente que cada uno disponga de una póliza de vida. A este respecto es importante saber que para la mujer el seguro de riesgo resulta más barato. El coste de este tipo de seguros no es elevado. Por ejemplo: un individuo de 35 años, paga una prima de 13,22 € por póliza de seguro que cubre muerte o invalidez, en caso de que ocurra alguna de estas contingencias, los beneficiarios de la póliza recibirían como indemnización 6010,12 €
3. Contrate las garantías complementarias de Invalidez Permanente y de Enfermedades Graves. Una lesión cardiaca, una hemiplejia, una depresión nerviosa, una insuficiencia renal, una lesión cerebral o cualquier otra enfermedad o accidente grave que afecten al cabeza de familia o a su cónyuge pueden provocar una situación de necesidad económica peor, si cabe, que la derivada del fallecimiento.
4. No deje que con el paso del tiempo sus seguros queden desfasados. Es muy recomendable establecer las pólizas con la garantía de revalorización automática anual de los capitales asegurados.
5. Revise cada dos o tres años sus seguros personales ya que sus necesidades de previsión pueden cambiar (nuevos hijos, matrimonio de éstos, variación en los ingresos familiares, etc.) Adapte sus seguros a las nuevas situaciones.
6. La contratación de seguros de vida, sean de riesgo o de ahorro, se hará cada vez más imprescindible a medida que se vaya concretando la anunciada limitación de las prestaciones de la Seguridad Social.

 

 

VIDA AMORTIZACIÓN VIDA TEMPORAL VIDA INVERSION EXTERNALIZACIÓN PLAN JUBILACIÓN


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